Журнал «Золотой Лев» № 137 - издание русской консервативной
мысли
М. Восканян
Утром - стулья, вечером - деньги
Так ли удобна жизнь в кредит, все
более популярная в России?
Телеканал EuroNews показал
сюжет о финале испанской рождественской лотереи «Эль Гордо» («Толстяк»). У
лотереи, которая проводится уже более двухсот лет, согласно условиям не один, а
несколько сотен победителей. Каждый из них на этот раз получит внушительную
сумму в несколько сот тысяч евро. В репортаже можно было увидеть и эмоции победителей
– особое впечатление у меня осталось от немолодой испанки, которая со слезами
на глазах восклицала: «Какое счастье! Ну наконец-то мы сможем выплатить эти
невыносимые кредиты!».
МИНИМУМ ЗА МАКСИМУМ
Хотя русская пословица и гласит «по одежке протягивай
ножки», жизнь по средствам сейчас не в моде. Жить в кредит сейчас в России
призывают с каждого рекламного щита, со страниц любого журнала и с телеэкрана.
Неземным счастьем светятся на этих картинках лица «типичных заемщиков» – как
правило, молодой семьи. Видимо, эту радость они испытывают от того, что теперь
большую часть своих доходов десятилетиями будут отдавать кредиторам за
возможность наслаждаться жизнью в одно- или двухкомнатной квартирке 20-этажного
бетонного улья на окраине мегаполиса, откуда часами нужно добираться до центра,
стоя в пробках, или «давиться» в подземке. «Даже смерть не разлучит нас» – это
о заемщике и банке, который «заботливо» страхует жизнь должников, чтобы в
случае (не дай Бог!) их преждевременной кончины все же получить причитающееся.
В прошлом жизнь «на земле» предполагала возможность
самостоятельной постройки своего жилища. Но сейчас более 70% русских живет в
городах, а значит – чаще всего в городских квартирах. И если при наличии
большого собственного дома еще можно жить в нем двумя, а то и тремя семейными
поколениями, то в условиях малогабаритной квартиры такая жизнь не зря
называется «коммунальным инцестом». С учетом стоимости жилья и реальной
возможности зарабатывать на жизнь именно там, где эта стоимость наиболее высока
– в крупных городах, ипотека становится для молодого поколения практически
единственной возможностью иметь отдельное жилье. Объем ипотечного кредитования
в России[1] уже превысил
$7 млрд.
При этом мы весьма далеки от «американской мечты» в
российском варианте – собственного дома для каждой семьи. Как правило, даже
имеющая достаточный для ипотеки доход молодая семья, подписавшись на 15-20 лет
жизни в долг, может «потянуть» максимум двухкомнатную квартиру. А значит, с
рождением детей даже такой минимум, как отдельная комната на каждого члена
семьи, оказывается недостижимым. Не говоря уже о стандартных для самого
скромного частного дома гостевых комнатах и холла и кухни, в которых никто не ночует
на диване. Но, поскольку другого выхода нет, люди вынуждены соглашаться на эти
чрезмерно дорогие и при этом отнюдь не суперкачественные
условия жизни.
Огромная величина суммы ипотечного кредита приводит к тому,
что заемщики, как правило, очень серьезно относятся к его возврату. Сказывается
и отечественная ментальность – чувство потенциальной беспомощности перед
«купленными» судами и любыми другими инстанциями, а значит, и страх, что «если
что» – законными или незаконными методами кредиторы все равно выселят. Поэтому
люди заранее тщательно прочитывают свои возможности. А вот кредиты меньшего
объема выглядят не такими опасными и куда более заманчивыми.
«ПРОЖИВАЮТ БОЛЕЕ, НЕЖЕЛИ ДОХОДА ИМЕЮТ»
В результате особенно быстро растет в России объем не
ипотечного кредитования, а кредитов на «товары народного потребления» – машины,
бытовую, аудио- и видеотехнику, туристические поездки. Продавцы не требуют даже
первоначального взноса – то есть фактически можно чуть ли не бесплатно забрать
вожделенную вещь из магазина, а расплачиваться за нее уже в рассрочку. Подобную
же схему имеет и механизм кредитных карт, в полном понимании этого термина. В
России под «кредиткой» часто подразумевают любую пластиковую карту, в т.ч. и
дебетовую, то есть позволяющую потратить ровно столько средств, сколько лежит
на банковском счете. На западе же более распространены «по-настоящему»
кредитные карты, то есть позволяющие совершить покупку даже при отсутствии
денег на счете, автоматически взяв кредит у банка. По опыту стран, где
население уже десятилетиями использует такую схему покупок, известно, что
далеко не любой человек способен трезво оценить свои возможности, когда под
рукой – такой безразмерный кошелек. Причем если у нас в стране сейчас, покупая
вещь в кредит, вы чаще всего серьезно за нее переплачиваете (и это многих
останавливает от увлечения кредитными схемами), то западные потребители имеют
возможность покупать товары в кредит с минимальной процентной ставкой – все
делается для того, чтобы выдать максимальное количество кредитов. Британский
эксперт RBS Financial Markets
Джеффри Дикс, комментируя
такие процентные ставки, сказал: «Установка плачевно ясна: дайте нам низкие
проценты, и мы будем брать взаймы как сумасшедшие».
Соблазняя потребителя доступной возможностью получить
желаемое «здесь и сейчас», его втягивают в замкнутый круг – нередко для
погашения уже имеющегося долга приходится вновь брать взаймы. Причем «в долгах,
как в шелках» оказываются чаще всего вовсе не бедные – люди с низкими доходами
не «замахиваются» на то, что им не по средствам. А вот успешный менеджер,
покупающий в кредит «элитную» квартиру и новую дорогую иномарку, – фигура
вполне обыденная.
Такая схема жизни отнюдь не нова, и за примерами в Европу и
Америку ходить не нужно – их предостаточно в нашей собственной истории. Со
времен Екатерины II русское дворянство жило не по средствам. «Столичное
дворянство, начиная с екатерининских времен, поголовно было в долгах. Фонвизин
во “Всеобщей придворной грамматике” писал: “Как у двора, так и в столице никто
без долгу не живет, для того чаще всех спрягается глагол: быть должным...”
Он же спрашивал Екатерину II: “Отчего все в долгах?” – и получил ответ: “Оттого
в долгах, что проживают более, нежели дохода имеют”», – читаем мы в работе Ю. Лотмана
«Роман А.С. Пушкина “Евгений Онегин”. Комментарий». Там же приводится беседа
богатейших русских магнатов: графа Ф.В. Растопчина,
вице-канцлера князя П.А. Голицына и графа Н.Н. Головина: «Жить, говорили, по
доходам невозможно. Подражание и уравнение гонят вперед. Вы увидите подле себя
человека с маленьким состоянием в таком же сукне, какое на вас. Не все же имеют
доходы, сколько им надобно. Не всякий подымает их по расходам. Мне кажется,
однако, сказал другой, воля как воля; все то делает своя невоздержимая
охота». Самому Лотману в этом отрывке показалось особенно важным в
психологическом отношении, что «не расходы подгоняются к доходам, а доходы
стремятся подверстать под расходы». А ведь именно так и живут теперь европейцы
и американцы, да и мы подтягиваемся за ними. Купить новую мебель, поехать в
отпуск, устроить пышную свадьбу, похвастаться новой моделью мобильного телефона
хочется сейчас, а не потом, когда удастся накопить на это денег. И это желание
активно эксплуатируется современными ростовщиками.
Как мы видим, не самый удачный в экономическом отношении
стиль жизни дворянства прошлых веков – а приводила такая позиция к бесконечным
«закладам» и «перезакладам» родовых имений, а порой и к полному разорению –
копируется нынешним средним классом. В долги часто толкает не критическая
необходимость (как в случае с ипотекой), а все те же «подражание», «уравнение»
и «невоздержимая охота» – желание «быть не хуже
других» и «взять от жизни все».
ЧАС РАСПЛАТЫ
Признав потребительские кредиты веянием времени, россиян
учат брать кредит «по науке». Помимо многочисленных справочных публикаций на
эту тему в прессе, появляются уже книги, полностью посвященные вопросу. Так,
автор «Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости,
автомобиля, техники» Борис Федоров полагает, что противники жизни в кредит – это еще не
определившиеся в жизни люди, а вот «укорененные», то есть привязанные к
конкретному месту жизни (прежде всего населенному пункту), к конкретному
окружению и т.п., не должны иметь ничего против кредитов: «Люди мобильные,
пусть и хорошо зарабатывающие, избегают кредитных обязательств по единственной
причине – не хотят потерять мобильность. Эти люди предпочитают находиться там,
где они востребованы. Если это другой регион – без проблем, если это другая
страна – пожалуйста. Лишние обязательства при таком образе жизни ни к чему. Но
как только человек “укореняется”, например у него появляются семья, дети, он
начинает по-другому планировать свою жизнь. И в этом планировании кредит как
способ приближения к каким-то целям воспринимается по-новому». Разумеется,
приводя в пример американскую модель – когда в порядке вещей три четверти
зарплаты приходится отдавать различным финансовым структурам в качестве платежей
за кредит – за машину, за квартиру, за пользование кредитными карточками. И
далее автор риторически замечает: «Хорошо это или плохо – не мне судить».
А вот, например, Банк Англии, в отличие от г-на Федорова,
еще несколько лет назад на этот вопрос ответил вполне конкретно, обратившись к
гражданам с просьбой быть осмотрительней в расходах, трезво оценивать свои
финансы и, по возможности, не брать новые кредиты.
Дать такой совет финансистов заставили результаты
проведенного в стране аудита. Оказалось, что долг британцев местным банкам в
2004 году перевалил за отметку в 1 трлн фунтов
стерлингов (а сейчас это уже 1,3 трлн). Это
означало, что в целом по стране долги населения превышали его доходы на 130%. В
80 случаях из 100 на кредиты приобретались квартиры – так же, как и россияне,
жители Британии в последнее десятилетие столкнулись с серьезным ростом цен на
жилье – оно дорожало в разы. Однако, взять кредит легко, а отдавать – намного
сложнее. Миллионы британских семей столкнулись с этой проблемой. Эксперты
общественной организации «Гражданский совет» подсчитали, что за последние шесть
лет количество потребителей, нуждающихся в помощи при решении долговых проблем,
выросло на 44%. «Мы уже давно предупреждали, что личные долговые проблемы могут
коснуться огромного количества людей в Великобритании, и это может вызвать
ужасающие последствия», – говорила
представитель «Гражданского совета» Тереза Перчард.
И последствия не заставили себя ждать. Их мы увидели уже в
этом году. Правда, наиболее серьезный кризис ипотечного кредитования разразился
сначала в США. Еще более простая, чем в Британии, схема выдачи ипотечного
кредита привела к тому, что кредиты выдавались «всем желающим», без должного
изучения их платежеспособности. В результате жилье в кредит легко получали и
те, кто расплачиваться в принципе не собирался или не мог. Чрезмерное
количество проблемных кредитов вкупе со специфическими схемами оборота «закладных»
по этих долгам привели к масштабному банковскому кризису в США летом нынешнего
года. Это ударило бумерангом по Европе и привело к печально известным сентябрьским событиям уже в
Британии. Крупнейший ипотечный банк Northern
Rock, чьей основной деятельностью были операции с
ипотечными долгами, был близок к банкротству, тысячи британцев часами стояли в
очередях, в панике пытаясь забрать из банка свои вклады, и только помощь и
гарантии государства помогли урегулировать в тот момент критическую ситуацию.
Пока России до подобных эксцессов далеко – даже при самом
активном развитии той же ипотеки, доля ипотечных кредитов у нас еще очень
далека от таких показателей, как в США, – половина ВВП. Массово русские еще не
живут в долг – но их к этому подталкивают.
ЗАЛОЖНИКИ КРАСИВОЙ ЖИЗНИ
Помимо финансовых сложностей у тех, кто кредиты выдает,
строя пирамиды «имени Лени Голубкова», жизнь взаймы
создает проблемы куда более важные для самих заемщиков – психологические.
Сторонники кредитных схем нежелание «попасть в кабалу» и потенциальный душевный
дискомфорт считают «иррациональными психологическими факторами». Хотя вряд ли
кто-то поспорит с тем, что жить без долгов лучше и спокойнее, чем с долгами.
В Британии уже исследуют болезнь должников «денежный
синдром» – тревожное расстройство нервной системы, сопровождающееся нарушением
сна, пищеварения, головными болями, проблемами с сердцем и дыхательной
системой. Человек, понимающий, что утратил контроль над своими финансами, вряд
ли сможет чувствовать себя иначе. Какой уж тут спокойный сон и хорошее
настроение, когда впереди постоянно «маячит» личное банкротство – стоит только
потерять работу или серьезно заболеть, полностью или частично утратив трудоспособность.
Сложно, если не невозможно, сменить место жительства, нельзя и думать о
переходе на нижеоплачиваемую работу. Так что здоровья и уверенности в
завтрашнем дне кредиты в любом случае не прибавят.
Разумеется, банкам и торговым сетям нужны именно такие
граждане – прилежно отдающие заработанное, не имеющие возможности сделать хотя
бы шаг в сторону от «правильной» жизни идеального потребителя, «прирученные»
подписанными обязательствами и подгоняемые собственным желанием купить разрекламированные
яркие «игрушки», пусть даже они явно будут не по карману. Но хотим ли мы сами
жить именно так?
РПМонитрор, 27.12.2007